【婆仔數慳家系列】我怎麼看保險：危疾、醫療、意外（中）

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記得多年前看過一個由鄭裕玲（嘟姐）主演的保險廣告，她一邊走然後一邊提醒避開不同的意外。但意外就是意料之外，保險就是我們在面對無法預計的風險時，提供一個支撐。相信不少保險經紀也是用這一套說辭，意外不一定時常發生，但發生時如果能夠有一個安全網，自己也能夠安心一點。

前不久看過《耶魯最受歡迎的金融通識課》一書，有提到「保險的預期報酬通常為負」，正是因為大家不希望這些出現壞風險，以保險買個安心。他舉了一個例，大意是一對夫妻買了車，也有買汽車保險，但是一直很平安，沒有發生過任何意外，由於沒有理賠過，便覺得浪費金錢，在下一年度丈夫便沒有續保，結果妻子駕車時，經常提心吊膽，更不慎發生意外，人需要住院搶救，也需要賠款。這個情況正正說明了保險其中一個作用是買個安心，讓你知道意外發生時保險可以提供支援。

為了讓這個安心能夠發揮作用，作為消費者，我們自己有責任了解自己買的保險提供哪些保障，以及有哪些不保事項。遇到問題和狀況時，要找保險經紀查詢，保障自己。而在我看來，算是買個安心的保險包括醫療保險、危疾保險和意外保險。

危疾保險

危疾保險是當你確診了保單條款所列的疾病，就會有對應的一筆現金扶危款，可以用作治療費或給家人的生活費，用途不限。另外也會有很多附加保障，例如癌症附加保障、人壽額度。到底你覺得哪些是有比較高風險的，就可以看情況去買。我是有一段時間有買癌症附加保障和額外的人壽額度。（上次有提到我本來已經有一份人壽單，但原來我想要的保額，是分散在幾張保單的人壽額度加起來。我覺得原因可能是：我的人壽保單要到我指定的保額，保費太貴，所以拆開來增加保障／他說了，我忘了／拆開來銷售對經紀來說佣金比較可觀。）

但關於危疾，有一項要提醒，我們以為是天大疾病的癌症，因為種類太多了，其實並不是每一款都可以保。以我的保單為例，名義金額（保額）其實只有22萬元，原位癌（如乳癌）並非嚴重危疾，理賠上是名義金額的20%或上限30萬元（我的保額只能理賠6萬6千元），在香港乳癌及乳病治療中心的網站抓一個收費，自費的標靶藥Pertuzumab一針2萬7千元，只夠2針多一點的費用。網站也有人留言說要申請藥物資助時，需要先自付30-40萬的港元才可以申請，可見其實一個治療下來，真的需要不少錢，還沒算上康復的營養品。不過由於癌症太常見了，保險經紀也會建議加大針對癌症的保險，例如我另外加購了每年大約285元的早期危疾附加保障10萬元。（但我覺得現時保障額度未算太理想，不過暫時未有時間物色更好的組合，以我所知，有保險公司是有獨立就癌症推出保險計劃的。）

我的危疾保單是基本的危疾22萬元＋現金扶危保障78萬元（依然不保原位癌，只保危疾）＋壽險80萬元＋早期危疾附加保障10萬元，一年要繳7000多的保費。我相信市場上一定有更好的選擇。希望我的例子，會讓大家好好檢視一下自己的保單，如果有需要轉到別的公司，記得要提前準人竹廿月，新的保單需要一定時間才能生效，不好太早中斷已有的保單。

醫療保險

我是前一段時間將保單由舊式醫療保險轉為自願醫保，每年保費大約4000多港元。選擇自願醫保的原因純粹是與舊保單保障和保額相近，也因為是政府帶頭鼓勵保險公司推出的計劃，即使是基本計劃，保障範圍有規管，相對清晰全面，有較高透明度，也保證續保至100歲，不會因為年齡而未能續保。

傳統醫療保險不保障日間手術治療（例如內窺鏡檢查），需要在醫院過夜的治療才可以理賠。我就比較喜歡自願醫保可以保障日間手術和診斷檢測，治療選項彈性較大，也更容易得到保障。科技進步，很多小手術也可以不在醫院留醫，舊式保單可能要附加保障才可以理賠這類日間手術治療，如果因為日間手術治療而變成住院，可能衍生新的檢查費用，而有些診斷所花的費用，保險公司也未必會理賠。所以在自願醫保出現之後，政府推出退稅優惠，也令傳統醫療保障吸引度下降了不少。

自願醫保有標準計劃，也有靈活計劃。靈活計劃在基本保障方面有所提升，住院時也可以有較好的私家病房，所以這方面就豐儉由人。

另外醫療保險有一個盲點是自付費（墊底費）的問題，選購前要記得問清楚保險經紀這方面的準則。如果有自付費，而未有公司醫療保險或其他保障填補的話，可能也會令財務狀況失了預算。

至於公司醫療保險方面，我是沒有仔細了解，只會使用門診服務，寫完這篇也提醒了我要將公司醫療保險的保障小冊子看一看到底有哪些保障。

意外保險

應付意外的保險，對我來說不希望有永久傷殘的理賠額，我的目標只是理賠範圍可以包括日常運動扭傷去看跌、物理治療等。另外值得一提的是與牙齒相關的問題在醫療保險中有機會被例為不保範圍，但是意外保就可以就意外而需要接受牙科治療而申請賠償（聽朋友說他的家人因為車禍掉了幾顆牙，醫療保險不包括牙齒重置。）

意外保險就像旅遊保險一樣，買個安心，每年繳費就保障那一年。我買的保費是1千多，暫時還未有理賠過，聽朋友說即使理賠過，也不會影響明年續保的金額，所以當是每年買個安心。

市面上也有保險公司推出微型的意外保險，針對不同情況作出保險，例如交通意外、休閒活動，不過這類微型意外保險有職業限制，在投保前記得要留意。

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