淺語日常｜Shallow Talk Daily

等車、等人、等收工的時候可以做什麼？除了看書增值自己，還可以填寫有償問券，善用碎片化的時間。在這個數據為王的時代，企業願意花錢來收集消費者的喜好、傾向，所以衍生了這些有償問卷的出現。 🚨第一點要提醒：零碎時間只能賺點零錢 有償問卷調查絕對不能夠輕鬆賺錢，輕鬆賺大錢的很可能是詐騙。 這次為大家介紹Valued Opinions點眾，從完成問卷可得的報酬中就直接告訴大家，有償問卷真的不能購大錢。 Valued Opinions點眾直接以金額而非點數來標示報酬，每一份問卷大約3到25元不等，我用了個來月，最高報酬的那份問卷是$15。每個機構設計問卷都有目標觀眾，如果收集樣本初步篩選時不符合要求，大多不會發放報酬（部分會有象徵式參與分）。 Valued Opinions點眾比較特別的是，系統鼓勵你在平台上填寫詳細的資訊（包括工作、家庭、愛好、習慣等），令系統能按照資料篩走了你不合資格的問卷，派送合資格的問卷。按我自己的經驗，在剛收到電郵通知後點擊問卷連結，大多數也能得到報酬，變相可以減少填寫了問卷，但只得參與分的情況。  積分VS金額 採用積分的平台（例如樂天）設有參與分，但要累積到較高的積分（如500分）才能提取報酬，如果大部分問卷只得參與分，目標感覺較遙遠。 Valued Opinions點眾以金額作為報酬單位，在完成問卷後更清楚知道自己所得，滿$50就可以經禮券或PayPal提取報酬，目標感覺容易達成。 這個全看大家喜歡看具體數字，還是要自己算積分還差多少才能換禮券了。 🚨第二點要提醒：自己個人資料自己決定是否透露 過程中會詢問年齡、居住地區、性別、個人及家庭收入組別、職業（有些會問得很具體，有些只是全職、兼職等）等基本個人資料。 一般有償問卷也是以不記名的方式填寫，我亦有遇過可能需要後續電話訪談，或提供地址郵寄設備以收集部分數據，最後我是選擇不提供相關資訊。大家要記得，面對你認為有機會曝光過多個人資訊、私隱時，絕對可以選擇中止問卷。  透露太多個人資訊，萬一負責收集數據的機構被黑客入侵，數據外洩，就會帶來風險，所以不論是有償問卷，甚至日常生活中需要提供身份證、銀行賬戶、密碼、電話、地址、電郵等，有機會與個人直接關聯的資訊時，也要格外留神。（當然，有償問卷大多的原則是匿名作答，因為涉及個人私隱時，規管更多。）  Valued Opini...

寫在最前 記得多年前看過一個由鄭裕玲（嘟姐）主演的保險廣告，她一邊走然後一邊提醒避開不同的意外。但意外就是意料之外，保險就是我們在面對無法預計的風險時，提供一個支撐。相信不少保險經紀也是用這一套說辭，意外不一定時常發生，但發生時如果能夠有一個安全網，自己也能夠安心一點。 前不久看過《耶魯最受歡迎的金融通識課》一書，有提到「保險的預期報酬通常為負」，正是因為大家不希望這些出現壞風險，以保險買個安心。他舉了一個例，大意是一對夫妻買了車，也有買汽車保險，但是一直很平安，沒有發生過任何意外，由於沒有理賠過，便覺得浪費金錢，在下一年度丈夫便沒有續保，結果妻子駕車時，經常提心吊膽，更不慎發生意外，人需要住院搶救，也需要賠款。這個情況正正說明了保險其中一個作用是買個安心，讓你知道意外發生時保險可以提供支援。 為了讓這個安心能夠發揮作用，作為消費者，我們自己有責任了解自己買的保險提供哪些保障，以及有哪些不保事項。遇到問題和狀況時，要找保險經紀查詢，保障自己。而在我看來，算是買個安心的保險包括醫療保險、危疾保險和意外保險。 危疾保險 危疾保險是當你確診了保單條款所列的疾病，就會有對應的一筆現金扶危款，可以用作治療費或給家人的生活費，用途不限。另外也會有很多附加保障，例如癌症附加保障、人壽額度。到底你覺得哪些是有比較高風險的，就可以看情況去買。我是有一段時間有買癌症附加保障和額外的人壽額度。（上次有提到我本來已經有一份人壽單，但原來我想要的保額，是分散在幾張保單的人壽額度加起來。我覺得原因可能是：我的人壽保單要到我指定的保額，保費太貴，所以拆開來增加保障／他說了，我忘了／拆開來銷售對經紀來說佣金比較可觀。） 但關於危疾，有一項要提醒，我們以為是天大疾病的癌症，因為種類太多了，其實並不是每一款都可以保。以我的保單為例，名義金額（保額）其實只有22萬元，原位癌（如乳癌）並非嚴重危疾，理賠上是名義金額的20%或上限30萬元（我的保額只能理賠6萬6千元），在 香港乳癌及乳病治療中心的網站 抓一個收費，自費的標靶藥Pertuzumab一針2萬7千元，只夠2針多一點的費用。網站也有人留言說要申請藥物資助時，需要先自付30-40萬的港元才可以申請，可見其實一個治療下來，真的需要不少錢，還沒算上康復的營養品。不過由於癌症太常見了，保險經紀也會建議加大針對癌症的保險，例如我另外加購了每年大約285元的...

寫在最前 在我媽媽的眼裏，買保險某程度上是浪費錢，買人壽，死掉之後家人才拿到錢；買醫療，往往到退保的時候也沒有理賠過；買儲蓄保，在你用錢的年紀錢都被套在裹邊。所以我媽媽覺得比起買保險產品，不如加入當公務員，醫療保障、福利都好，工資也每年穩定地比通脹加得多。 先不討論公務員的待遇問題，單純來看看保險產品。我是在大學後期開始買保險產品，當時是因為一位莊員（大學時代的社團成員）成為了保險銷售，在他的建議下，當時買了供款25年的人壽保險、供款25年的基金（投資相連險）、醫療保險加上不少附加保障、危疾保險，還有1份供款5年的儲蓄保險。 後來這位莊員不再做保險銷售了，我就換了另一位經紀，在自願醫保計劃推出的時候，我就將醫療保險改成自願醫保。同時有另一位朋友開始做保險銷售，他跟我梳理了一下我所有保險的保障範圍，也分析了一些可能因為產品年代久遠／代理年資問題，放到現在未必是最適合的產品。我又跟這位朋友買了1份意外保險和先後買了2份儲蓄保險。這就是我目前仍然生效的保單。 有些簡單將收入按比例分配的文章會說，保險佔收入的10%，但我買的保險比較多，也有儲蓄保險的供款，所以每年投入在保險的供款（人壽、基金、危疾、意外、醫保、儲蓄）額佔了工資大部份（之前是1/3，後來是接近1/5）。如果時間能夠重新回到過去，我應該會對保險的保障範圍有另外的選擇。 人壽保險 對於大學剛畢業的人來說，家庭支柱或重擔一般不是很重，所以職場新鮮人是不需要買人壽保險的。因為以剛投身社會的工資，負擔不起很高的保費，保障額度其實不高，對於家庭生計來說影響不大。而在買人壽保險的時候，市場上有3種人壽保險產品，定期、終身、及儲蓄三種（儲蓄保險是有小量人壽保障，我印象中可能賠105%供款額），它們的性質也會影響到最終的保障。 所以近年在虛擬保險發牌後，市場上也有些聲音建議，投保人壽保險應該要選定期人壽保險，保費會較低，萬一在保障期內身故，家人得到的保障也會比終身人壽保險或儲蓄人壽保險高。 另外之前看過 《讓可愛的錢自動滾進來》 一書，裏邊也有一個簡單的例子可以說明，真的要因應需求購買壽險： 菲比是個有工作的單親媽媽，她有一個10歲的女兒。菲比必須扶養女兒，因此顯然需要保險。但這是否就意味著，她需要為自己的後半輩子投保保險呢？也許是，也許不是。難道大家不會期待自己的女兒到25歲時，就在財務上自給自足嗎？假如會，菲比就只需要為自...

香港人喜愛「買磚頭」，但樓價高企不下，年輕人難以上車，更遑論有樓收租。身邊的朋友是專業人士，薪高糧準，日常生活不是「大花筒」，成功儲到首期，也順利以較高成數的按揭購入安樂窩。當我望一望自己的銀行賬戶，也不免慚愧，明明沒有太大家庭負擔，但存下來的錢不多，人工不高，和首期預算距離很遙遠，更不要說9成按揭要過壓力測試等等限制。想要實現收租夢真的遙遙無期嗎？原來還可以用REITs（房地產投資信託基金）來實現這個目標。  以下內容不構成任何投資建議，純粹分享。 

  獲金管局發牌的虛擬銀行是銀行存款保障計劃成員，假設銀行倒閉，會有50萬存款保障，不存入超過50萬存款是很安全可靠的。不同的虛擬銀行也是由不同的機構集團注資，大家在選擇時，也可以挑選自己合眼緣的公司。我在上篇分享了4間虛擬銀行的活期存款利率、定前存款利率，以及迎新和優惠。在此篇就想分享一下實際使用時的開戶流程、應用程式介面，以及做個小總結。

為什麼會使用虛擬銀行？活期利息是最大誘因。 以往每月也會將1千至2千元的工資投入作零存整付，一年後可能會有百多元的利息，順便累積投資股票的小本金。而在2年前，虛擬銀行發牌之後，掀起了一場利息價格戰，當時的虛擬銀行大多有1%的活期利率，有的甚至更高息，帶動了傳統銀行推出高息定期。當時趁着熱潮，我就申請了MOX Bank的帳戶。MOX推廣初期，就有1%的活期存款利率、扣賬卡商戶簽賬1%現金回贈，在傳統銀行幾乎沒有利息的情況下，相當吸引。 後來，我又因為朋友的迎新優惠而開設了ZA Bank、WeLab Bank及livi bank。除了WeLab Bank不是主打高活期存款利率之外，其他兩間其實也相差無幾。但優惠利率總有完結的一天，使用了大概1年多的時間，也見證着幾間虛擬銀行的活期存款利率及回贈金額有所調整，同時也發展出他們自己獨有的業務特色 我不算是活躍和忠實用戶，不過也想簡單談一談我使用過的4間虛擬銀行特點和使用感想。這一篇文章會分為上下兩篇。  上篇會討論影響你是否選擇這間虛擬銀行的因素：(1)活期存款利率、(2)定期存款利率、(3)推廣及迎新優惠、獨家產品或服務。  下篇會討論使用虛擬銀行的體驗：(1)開戶流程、(2)應用程式介面、(3)總結。