淺語日常｜Shallow Talk Daily

寫在最前 記得多年前看過一個由鄭裕玲（嘟姐）主演的保險廣告，她一邊走然後一邊提醒避開不同的意外。但意外就是意料之外，保險就是我們在面對無法預計的風險時，提供一個支撐。相信不少保險經紀也是用這一套說辭，意外不一定時常發生，但發生時如果能夠有一個安全網，自己也能夠安心一點。 前不久看過《耶魯最受歡迎的金融通識課》一書，有提到「保險的預期報酬通常為負」，正是因為大家不希望這些出現壞風險，以保險買個安心。他舉了一個例，大意是一對夫妻買了車，也有買汽車保險，但是一直很平安，沒有發生過任何意外，由於沒有理賠過，便覺得浪費金錢，在下一年度丈夫便沒有續保，結果妻子駕車時，經常提心吊膽，更不慎發生意外，人需要住院搶救，也需要賠款。這個情況正正說明了保險其中一個作用是買個安心，讓你知道意外發生時保險可以提供支援。 為了讓這個安心能夠發揮作用，作為消費者，我們自己有責任了解自己買的保險提供哪些保障，以及有哪些不保事項。遇到問題和狀況時，要找保險經紀查詢，保障自己。而在我看來，算是買個安心的保險包括醫療保險、危疾保險和意外保險。 危疾保險 危疾保險是當你確診了保單條款所列的疾病，就會有對應的一筆現金扶危款，可以用作治療費或給家人的生活費，用途不限。另外也會有很多附加保障，例如癌症附加保障、人壽額度。到底你覺得哪些是有比較高風險的，就可以看情況去買。我是有一段時間有買癌症附加保障和額外的人壽額度。（上次有提到我本來已經有一份人壽單，但原來我想要的保額，是分散在幾張保單的人壽額度加起來。我覺得原因可能是：我的人壽保單要到我指定的保額，保費太貴，所以拆開來增加保障／他說了，我忘了／拆開來銷售對經紀來說佣金比較可觀。） 但關於危疾，有一項要提醒，我們以為是天大疾病的癌症，因為種類太多了，其實並不是每一款都可以保。以我的保單為例，名義金額（保額）其實只有22萬元，原位癌（如乳癌）並非嚴重危疾，理賠上是名義金額的20%或上限30萬元（我的保額只能理賠6萬6千元），在 香港乳癌及乳病治療中心的網站 抓一個收費，自費的標靶藥Pertuzumab一針2萬7千元，只夠2針多一點的費用。網站也有人留言說要申請藥物資助時，需要先自付30-40萬的港元才可以申請，可見其實一個治療下來，真的需要不少錢，還沒算上康復的營養品。不過由於癌症太常見了，保險經紀也會建議加大針對癌症的保險，例如我另外加購了每年大約285元的...

寫在最前 在我媽媽的眼裏，買保險某程度上是浪費錢，買人壽，死掉之後家人才拿到錢；買醫療，往往到退保的時候也沒有理賠過；買儲蓄保，在你用錢的年紀錢都被套在裹邊。所以我媽媽覺得比起買保險產品，不如加入當公務員，醫療保障、福利都好，工資也每年穩定地比通脹加得多。 先不討論公務員的待遇問題，單純來看看保險產品。我是在大學後期開始買保險產品，當時是因為一位莊員（大學時代的社團成員）成為了保險銷售，在他的建議下，當時買了供款25年的人壽保險、供款25年的基金（投資相連險）、醫療保險加上不少附加保障、危疾保險，還有1份供款5年的儲蓄保險。 後來這位莊員不再做保險銷售了，我就換了另一位經紀，在自願醫保計劃推出的時候，我就將醫療保險改成自願醫保。同時有另一位朋友開始做保險銷售，他跟我梳理了一下我所有保險的保障範圍，也分析了一些可能因為產品年代久遠／代理年資問題，放到現在未必是最適合的產品。我又跟這位朋友買了1份意外保險和先後買了2份儲蓄保險。這就是我目前仍然生效的保單。 有些簡單將收入按比例分配的文章會說，保險佔收入的10%，但我買的保險比較多，也有儲蓄保險的供款，所以每年投入在保險的供款（人壽、基金、危疾、意外、醫保、儲蓄）額佔了工資大部份（之前是1/3，後來是接近1/5）。如果時間能夠重新回到過去，我應該會對保險的保障範圍有另外的選擇。 人壽保險 對於大學剛畢業的人來說，家庭支柱或重擔一般不是很重，所以職場新鮮人是不需要買人壽保險的。因為以剛投身社會的工資，負擔不起很高的保費，保障額度其實不高，對於家庭生計來說影響不大。而在買人壽保險的時候，市場上有3種人壽保險產品，定期、終身、及儲蓄三種（儲蓄保險是有小量人壽保障，我印象中可能賠105%供款額），它們的性質也會影響到最終的保障。 所以近年在虛擬保險發牌後，市場上也有些聲音建議，投保人壽保險應該要選定期人壽保險，保費會較低，萬一在保障期內身故，家人得到的保障也會比終身人壽保險或儲蓄人壽保險高。 另外之前看過 《讓可愛的錢自動滾進來》 一書，裏邊也有一個簡單的例子可以說明，真的要因應需求購買壽險： 菲比是個有工作的單親媽媽，她有一個10歲的女兒。菲比必須扶養女兒，因此顯然需要保險。但這是否就意味著，她需要為自己的後半輩子投保保險呢？也許是，也許不是。難道大家不會期待自己的女兒到25歲時，就在財務上自給自足嗎？假如會，菲比就只需要為自...