淺語日常｜Shallow Talk Daily

寫在最前 在我媽媽的眼裏，買保險某程度上是浪費錢，買人壽，死掉之後家人才拿到錢；買醫療，往往到退保的時候也沒有理賠過；買儲蓄保，在你用錢的年紀錢都被套在裹邊。所以我媽媽覺得比起買保險產品，不如加入當公務員，醫療保障、福利都好，工資也每年穩定地比通脹加得多。 先不討論公務員的待遇問題，單純來看看保險產品。我是在大學後期開始買保險產品，當時是因為一位莊員（大學時代的社團成員）成為了保險銷售，在他的建議下，當時買了供款25年的人壽保險、供款25年的基金（投資相連險）、醫療保險加上不少附加保障、危疾保險，還有1份供款5年的儲蓄保險。 後來這位莊員不再做保險銷售了，我就換了另一位經紀，在自願醫保計劃推出的時候，我就將醫療保險改成自願醫保。同時有另一位朋友開始做保險銷售，他跟我梳理了一下我所有保險的保障範圍，也分析了一些可能因為產品年代久遠／代理年資問題，放到現在未必是最適合的產品。我又跟這位朋友買了1份意外保險和先後買了2份儲蓄保險。這就是我目前仍然生效的保單。 有些簡單將收入按比例分配的文章會說，保險佔收入的10%，但我買的保險比較多，也有儲蓄保險的供款，所以每年投入在保險的供款（人壽、基金、危疾、意外、醫保、儲蓄）額佔了工資大部份（之前是1/3，後來是接近1/5）。如果時間能夠重新回到過去，我應該會對保險的保障範圍有另外的選擇。 人壽保險 對於大學剛畢業的人來說，家庭支柱或重擔一般不是很重，所以職場新鮮人是不需要買人壽保險的。因為以剛投身社會的工資，負擔不起很高的保費，保障額度其實不高，對於家庭生計來說影響不大。而在買人壽保險的時候，市場上有3種人壽保險產品，定期、終身、及儲蓄三種（儲蓄保險是有小量人壽保障，我印象中可能賠105%供款額），它們的性質也會影響到最終的保障。 所以近年在虛擬保險發牌後，市場上也有些聲音建議，投保人壽保險應該要選定期人壽保險，保費會較低，萬一在保障期內身故，家人得到的保障也會比終身人壽保險或儲蓄人壽保險高。 另外之前看過 《讓可愛的錢自動滾進來》 一書，裏邊也有一個簡單的例子可以說明，真的要因應需求購買壽險： 菲比是個有工作的單親媽媽，她有一個10歲的女兒。菲比必須扶養女兒，因此顯然需要保險。但這是否就意味著，她需要為自己的後半輩子投保保險呢？也許是，也許不是。難道大家不會期待自己的女兒到25歲時，就在財務上自給自足嗎？假如會，菲比就只需要為自...

香港人喜愛「買磚頭」，但樓價高企不下，年輕人難以上車，更遑論有樓收租。身邊的朋友是專業人士，薪高糧準，日常生活不是「大花筒」，成功儲到首期，也順利以較高成數的按揭購入安樂窩。當我望一望自己的銀行賬戶，也不免慚愧，明明沒有太大家庭負擔，但存下來的錢不多，人工不高，和首期預算距離很遙遠，更不要說9成按揭要過壓力測試等等限制。想要實現收租夢真的遙遙無期嗎？原來還可以用REITs（房地產投資信託基金）來實現這個目標。  以下內容不構成任何投資建議，純粹分享。 

  獲金管局發牌的虛擬銀行是銀行存款保障計劃成員，假設銀行倒閉，會有50萬存款保障，不存入超過50萬存款是很安全可靠的。不同的虛擬銀行也是由不同的機構集團注資，大家在選擇時，也可以挑選自己合眼緣的公司。我在上篇分享了4間虛擬銀行的活期存款利率、定前存款利率，以及迎新和優惠。在此篇就想分享一下實際使用時的開戶流程、應用程式介面，以及做個小總結。

為什麼會使用虛擬銀行？活期利息是最大誘因。 以往每月也會將1千至2千元的工資投入作零存整付，一年後可能會有百多元的利息，順便累積投資股票的小本金。而在2年前，虛擬銀行發牌之後，掀起了一場利息價格戰，當時的虛擬銀行大多有1%的活期利率，有的甚至更高息，帶動了傳統銀行推出高息定期。當時趁着熱潮，我就申請了MOX Bank的帳戶。MOX推廣初期，就有1%的活期存款利率、扣賬卡商戶簽賬1%現金回贈，在傳統銀行幾乎沒有利息的情況下，相當吸引。 後來，我又因為朋友的迎新優惠而開設了ZA Bank、WeLab Bank及livi bank。除了WeLab Bank不是主打高活期存款利率之外，其他兩間其實也相差無幾。但優惠利率總有完結的一天，使用了大概1年多的時間，也見證着幾間虛擬銀行的活期存款利率及回贈金額有所調整，同時也發展出他們自己獨有的業務特色 我不算是活躍和忠實用戶，不過也想簡單談一談我使用過的4間虛擬銀行特點和使用感想。這一篇文章會分為上下兩篇。  上篇會討論影響你是否選擇這間虛擬銀行的因素：(1)活期存款利率、(2)定期存款利率、(3)推廣及迎新優惠、獨家產品或服務。  下篇會討論使用虛擬銀行的體驗：(1)開戶流程、(2)應用程式介面、(3)總結。