【婆仔數慳家系列】4間香港虛擬銀行比拼（上篇）


為什麼會使用虛擬銀行？活期利息是最大誘因。

以往每月也會將1千至2千元的工資投入作零存整付，一年後可能會有百多元的利息，順便累積投資股票的小本金。而在2年前，虛擬銀行發牌之後，掀起了一場利息價格戰，當時的虛擬銀行大多有1%的活期利率，有的甚至更高息，帶動了傳統銀行推出高息定期。當時趁着熱潮，我就申請了MOX Bank的帳戶。MOX推廣初期，就有1%的活期存款利率、扣賬卡商戶簽賬1%現金回贈，在傳統銀行幾乎沒有利息的情況下，相當吸引。

後來，我又因為朋友的迎新優惠而開設了ZA Bank、WeLab Bank及livi bank。除了WeLab Bank不是主打高活期存款利率之外，其他兩間其實也相差無幾。但優惠利率總有完結的一天，使用了大概1年多的時間，也見證着幾間虛擬銀行的活期存款利率及回贈金額有所調整，同時也發展出他們自己獨有的業務特色 我不算是活躍和忠實用戶，不過也想簡單談一談我使用過的4間虛擬銀行特點和使用感想。這一篇文章會分為上下兩篇。 

上篇會討論影響你是否選擇這間虛擬銀行的因素：(1)活期存款利率、(2)定期存款利率、(3)推廣及迎新優惠、獨家產品或服務。 
下篇會討論使用虛擬銀行的體驗：(1)開戶流程、(2)應用程式介面、(3)總結。

活期存款利率

比較一下在2022年4月4間虛擬銀行的活期存款利息： 

在沒有進行額外任務的情況下，livi bank的活期利率最佳。

但配合推廣優惠，Mox和WeLend Bank有機會獲得額外的活期利息。

Mox Bank的推廣優惠是不定期的，WeLab Bank的Loan-Deposit-Link則是長期的。

Mox的推廣優惠要求5萬元的存款不難達到，每月信用卡或扣賬卡簽賬滿3000元，也有機會做到，但繳付3張100元以上的賬單我就無法完成了，所以果斷放棄了。而WeLab Bank的Loan-Deposit-Link，雖然概念不錯，但貸款帶來的利息是額外的開支，應免則免，我就不作考慮了。

近年循環貸款或私人貸款盛行，有貸款習慣或需要的朋友，可能WeLab Bank也是一種另類減低利息的途徑。（提到循環貸款，我覺得ZA Bank的產品概念也不錯，可以參考下文：獨家產品或服務）

定期存款利率

並不是每一間虛擬銀行也有定期存款服務，MOX和livi bank就沒有提供定期存款服務。

WeLab Bank的GoSave定期存款，按參加定期存款計劃的人數分階段決定年利率，當參加人數滿了，就可以達到最高的存款利率。每次的存款日數是3個月，大部份利率可以到達0.7%，偶然遇過超過1%。好處是提早取沒有罰息，當然也沒有利息。

ZA Bank是較後期才推出定期存款服務，有港元、人民幣和美元選擇，也可選1個月、3個月、6個月和12個月到期。ZA Bank會推出每月日常任務，可獲得加息券，在原有利率上再加增加指定利率，但提早取款需要罰息。

傳統銀行和虛擬銀行近期的定期利率比較，各有優勝之處。

隨便抽了2間傳統銀行的定期存款年利率做比較，正好工銀亞洲因應疫情推出優惠，不需要新資金也有相對高的利息。在2021年傳統銀行定期幾乎是沒有多少利息，似乎在美國加息影響下，令傳統銀行最近的定期年利率有所回升，至少中國銀行的定期年利率比我印象中提高了一點點。

兩者相較之下，虛擬銀行的定期存款最大優勢是沒有資金門檻，也不需要新資金，利率方面算是聊勝於無吧。但需要留意的是，定期存款的時間不宜太長，以免出現突發情況而沒有流動資金周轉。

獨家特色、迎新及優惠

不同虛擬銀行有不同的優惠，有必要仔細比較嗎？推廣優惠會不定期更新，比較有意義嗎？回歸主題是「慳家」，比較的重點就當然是迎新獎賞獲得的難易程度，以及有沒有日常生活容易使用的優惠。 先談談每家的獨家特色，看看它們的各自優勢。

獨家特色

Mox Bank
Mox我最喜歡的是目標，可以一個銀行帳戶做到很多人推薦的多個戶口儲錢大法。當收到工資後，可以即時將工資分為不同用途，存放在不同目標，將支出所用的賬戶和儲蓄分開，也不需要開多個不同銀行賬戶。我最初使用Mox Bank也是利用這個方法，但後來利率不夠吸引，就跳槽了⋯⋯ 
另一個特別之處是系統會收集用戶的習慣，類似iPhone設定捷徑的做法，然後讓你設定常用的轉賬或繳費習慣，應該很方便。（但這個是我記憶中見過的功能，由於我當時Skip了設定，事後再在應用程式中就無法再次找到這個功能，網上也沒有介紹，如有錯漏還望見諒。）
Mox扣賬卡只有0.5%Cash Back；Mox Credit則所有商戶可有1%Cash Back；部分推廣商戶會有3%或5%Cash Back，例如HKT賬單、OK便利店可以有3%Cash Back，DON DON DONKI、HKTV Mall、foodpanda、Apple Store和Google Pay等則有5% Cash Back。但我這些高回贈的商戶我也很少用，所以我就放棄了這張Credit Card。

Mox優勢：儲蓄目標、Mox Credit Cash Back

ZA Bank

ZA Bank是4間中有推出吉祥物，也有社區功能（有投票、每月任務等），每月任務可以抽扭蛋，獎勵一個吉祥物造型＋ZA Coin或各種優惠券。會在節日推出推廣活動，如2022年農曆新年就有齊吉祥物活動，可賺取ZA Coin。
另外，消費回贈是以抽獎形式換取ZA Coin，每100ZA Coin可兌換1 元。 另外產品種類特別多，除了活期存款、定期存款之外，還有貸款和保險產品。貸款產品有一錘定息貸款方案、卡數師（整合卡數）、提早7天出糧的「出糧Fast Pass」（循環貸款產品）；保險就有人壽、醫療等，近期較吸引的推廣是「ZA儲蓄保」（短期儲蓄保險），保額5萬元，3年期滿可確保每年平均2.5%回報率。 

ZA優勢：產品多樣、推廣生動有趣，任務可獲ZA Coin 

WeLab Bank

WeLab Bank最主要提供的服務是GoSave定期存款和GoFlexi私人貸款，另外就是推薦朋友的「 R Friends 大薦」採用累進形式獲得獎賞：你介紹朋友A使用可以得到獎賞；朋友A介紹朋友B使用時，你也可以得到獎賞。
圖片來源：WeLab Bank 官網
WeLab Bank 優勢：推薦獎賞、GoFlexi Loan-Deposit-Link

livi bank

livi bank可以和yuu賬戶連結，好像是連結賬戶會贈送積分，但我沒有yuu賬戶，所以不知道具體詳情。（yuu賬戶又是一個使用體驗很差的服務，我的電話號碼被人登記了⋯⋯）
我相信最特別的是livi bank的信用卡livi PayLater，先買後付的功能其實是指自動免息分期3個月（部分商戶可長達24個月），有時有大額簽賬，可以免息分期也很吸引。消費會有搖一搖獎賞，抽到的現金回贈在下次購物自動扣數，逾期未用會捐往惜食堂。
livi bank優勢：輕鬆1%活期利率、livi PayLater3個月免息分期

迎新優惠

由於迎新優惠的推薦人可以得到的獎賞太多太複雜，我就不花工夫做圖和詳述，反正我是暫時未成功推薦過任何朋友使用虛擬銀行，想使用的已經在早一兩年登記了（笑） 有興趣的朋友自己點擊連結查閱。以下簡單比較使用朋友的推薦碼，如何得到哪些獎賞。

迎新優惠會不定期更新。個人覺得livi bank最簡單、適合懶人。

livi bank是單純開戶就可以得到100元。其他3間也和消費掛鈎，但金額各有不同。配合活期存款利率，獎賞簡單程度，我覺得livi bank CP值比較高。

值得一提，Mox Bank在官方網站搜尋商戶的開戶推薦碼，可以得到500元消費回贈；不過，抱着自利利他心態的話，使用朋友的推薦碼開戶及消費指定金額就可以齊齊得到400元回贈了。
如果看完我的介紹，想要使用虛擬銀行服務的話，可以用以下的邀請碼申請賬戶。
Mox 邀請碼：7B42T8
ZA Bank 邀請碼：BN9W92
livi bank 邀請碼：ufa3hu4q
WeLab Bank推薦碼：FPG7G0
Mox Bank推薦人獎賞介紹
（官方網站或不定期更新推廣優惠）

推廣優惠

簡單整理一下截至2022年4月，我個人覺得比較吸引、實用的推廣優惠。

Mox Bank

Mox 的Cash Back是沒有上限的，也是一個長期的推廣優惠，以下列出部分3%和5%Cash Back的實用商戶：（詳情可按此自行查閱）
  • 3% Cash Back：OK便利店、Price.com.hk、Trip.com、HKT 
  • 5% Cash Back：DON DON DONKI、HKTVmall、戶戶送Deliveroo、foodpanda、Google Play Store、Apple Services、麥當勞

livi bank

4月推出了livi PayLater Mastercard 8%現金回贈（最高200元），包括生活百貨、家用電器等商戶。銀聯二維碼也會不定期推出消費優惠，我曾經見過KFC消費滿40元即減10元還是15元的優惠。 

ZA Bank

曾經推出過中國移動11%ZA Coin回贈、多家咖啡品牌買1送1，不過這些實用的優惠也結束了。現時至6月30日的推廣優惠是：旅遊網站3%至8%回贈或折扣；8個口罩品牌11% ZA Coin回贈。

WeLab Bank

現時的推廣優惠不太吸引⋯⋯比較實用的是由4月至9月，所有用戶每月享兩次30元戶戶送 Deliveroo 折扣優惠（總計共360元）。另外4月使用官方推薦碼「SAFE00」開戶，餐廳及生活雜貨享50%回贈（最高300元）。 

不少推廣優惠在應用程式的推送功能或優惠頁面可以查閱，部份更會經電郵傳送，用家可以不時留意最新的優惠，買得更抵。

想進一步了解這4間虛擬銀行的開戶感想、應用程式介面以及我的小總結，可以閱讀下篇。

和你淺語日常，發現生活點滴。感謝閱讀。
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